问:为什么有人说保险行业这么高的利润?

每个车主买完车后,都会面临买汽车保险的难题:选哪家保险公司,买哪种险最合适、最省钱。休斯敦的龚先生和盖伯瑞先生买汽车保险具有一定代表性。

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– 龚先生一家的汽车保险

保险保的是未来,通过长时间的不断投保,在未来的某个时间段保险公司会根据你买的保险种类赔付给你一定保险金。

龚先生是绿卡居民,家里拥有丰田2000款SIENNA七座MPV和现代2007款索纳塔轿车各一辆。他为SIENNA买了身体伤害责任险、财产损失责任险和“无保险或保险不足的驾驶人险”中的身体伤害险;为索纳塔买的保险除了上述3种,还加买“无保险或保险不足的驾驶人险”中的财产损失险、车辆综合险和撞车险。这就是说,他为索纳塔投“全保”,为SIENNA投“半保”。2008年度两车的保险费支出分别为600美元和300美元。

人一生需要保险的时间可能就那么一两次,而保险公司就像一个大的资金池,人们长时间的不间断的把钱投进去,比方说一年交一次保险费,一年过后你没出什么事,当然没事最好!然后你交给保险公司一年的保险费就给保险公司了。万一不幸,海绵宝宝出了事,保险公司需要赔付保险人几十万、几百万,但是一年有那么多人给保险公司钱,保险公司从他的资金池拿出很小的一部分就可以了。其实有点像彩票,你买彩票,某个人中奖了,中奖的钱是万千彩民们出的,彩票公司还是有钱赚的。

为什么这样选险种?龚先生说:SI?鄄ENNA用了7年,已不值钱,投“半保”足矣;而索纳塔是用银行贷款买的新车,银行要求投“全保”。他还告诉我,以前在美国留学时收入很少,用的又是很旧的车,所以只投“半保”(只买国家强制的两种责任险),其他学生也大多如此。

下面是我画的图,应该比较形象吧😂

– 盖伯瑞一家的汽车保险

谢谢邀请。如果可以自由选择做什么生意,相信很多人最愿意做的就是在中国开一家保险公司。曾几何时,好多城市最漂亮、最阔气的大楼都是保险公司的,他们的利润远远出乎一般人的想象。

盖伯瑞夫妇也是绿卡居民,现拥有丰田2005款凯美瑞和卡罗拉各一辆。他们买车虽然没用银行贷款,但仍然为两车投了“全保”。2007年两车保险费总支出为1157美元(凯美瑞576美元,卡罗拉581美元)。因2007年无事故赔偿,2008年保险费不仅未增加(由于通货膨胀,美国保险费通常逐年上涨),反而只收1085美元,详见附表2。

先从一道普通的概率和数理统计题说起。

理工类的大学生在学校的时候,基本都学过一门课程,叫做《概率和梳理统计》,现在想来,这门课实在是非常重要和实用,举一个最简单的题目吧:

有2500人投险,在一年中每个人死亡的概率是0.002,每个参加保险的人交12元保险费,而在死亡时可从公司领取2000赔偿金,求(1)保险公司亏本的概率。(2)
保险公司获利大于10000元的概率。

这个题目解答起来,其实非常简单,我只是想通过这个题说明,什么样的人群死亡或者患病概率有多大,保险费是多少,理赔金是多少,保险销售和管理成本是多少,这些对于精算师来说,都是必须要搞清楚的事情。所以对保险公司来说,只要是自己设计的险种,不是国家强制要求做的产品,那么肯定是稳赚不赔的,这个丝毫不用去怀疑,也就说相对于传统工业产品来说,他们的产品基本上都可以做到不亏本,

盖伯瑞先生告诉我,他2005年为两车买保险时都按当地最低保额投保,明年打算把保额提高一些,否则万一出重大责任事故,个人负担会很重。当我问他“为什么当地多数人买‘无保险或保险不足的驾驶人险’,却不为自己买‘个人伤害险’”时,他说:休斯敦地区有很多来自拉美的非法打工者,他们中不少人开车未买保险,当地人为了“自保”,不得不上“无保险或保险不足的驾驶人险”;至于不买
“个人伤害险”,往往是考虑自己已买了医疗保险或其他人寿险。

但是,保险再赚钱,也需要先把它卖出去再行。

一个保险品种被设计出来之后,想要实现利润,先要把它推销出去。那么如何才能卖出去呢?首先要找到精准客户才行,你的产品是给什么人设计的,定位越精准,可能越有可能打动别人,所以现在基于大数据的精准营销软件未来发展应该还是不错的。其次,需要销售人员的如簧巧舌,为什么很多人一谈起保险,就想远离,主要就是因为长期以来,我们的保险销售现状就是这个策略,那就是散单靠基层人员的坑蒙骗,大单靠利益结盟,所以基层保险人员的流动性特别大,保险公司一年到头都在招聘新人,为什么呢?因为他们的策略就是这样的,新人为了冲业绩,不仅会自己买,全家买,还会鼓动周边亲友买,朋友买,“一人卖保险,全家不要脸”可不是随便说说的。新人没有业绩,自然也就没有收入。呆不住,换一批人,继续这种模式。这种局面,你以为保险公司的高层、监管部门的领导就不知道么?当然是知道的,但是这么做好像也还不错噢,保费收入节节升高,既然一切向好,为什么要改变?

– “免赔额”是保险公司的法宝

为了确保利润,不能仅仅考虑卖出去,还要考虑理赔和投资。

大家常常诟病保险公司理赔难,似乎真出了事情,理赔和当初承诺的好像有点不一样,此时最常见的解释就是,投保人没有认真阅读合同条款,被当时的销售人员给忽悠了,请注意,如果我们仔细分析,就会发现好多案例里都会提到投保人没有认真阅读保险合同细节。所以,细节是一定要好好利用的。怎么利用,请看下面这段话。

那些人自己不看合同,能怪谁,还有啊,我们对保险终止条款还要多下点功夫,别投了2年了,突然要终止合同,这个不行,想退款可以,但是他们违约了就要承担损失!理由?很简单,签合同的时候,一部分保费收入已经作为提成发给销售了,还有一部分费用给国家交了税了,这些都要赔钱!什么?嫌赔钱多,那就不要退保,继续交款好了,这就对了嘛,他都交了2年了,这时候退很不划算的,只有继续交,才是最好的,现在这年头,没有一份保障怎么能行。对了,最近我们又推出了一个新的险种,还有分红,我觉得吧,其实特别适合他,小王,下次你去给他介绍绍介绍!

另外,保险公司为什么利润高,还一个非常重要的原因是保险公司拿到大笔的保费收入之后,会从事各种投资和理财,这也是很大的收入,前几年安邦、宝能疯狂在A股买股票,一度被称为“野蛮人”!现在有些分红险更是直接把保费拿到之后,用来投资,将来收益只需要给一部分甚至一小部分给投保人,所以,保险公司利润怎么能不高。

龚先生和盖伯瑞先生投“全保”的3辆车,每车每年保险费五六百美元,与其保额相比,保险“价值”还是相当高的。除了驾驶自己的被保车辆外,他们外出租车自驾时也无需为所租车辆另买保险。

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利润不是从一个保险公司就能拿得出来的 公司背后的控股投资是我们看不见的

10bet官网,很多保险公司投资几十亿,并且开业三五年还一直不挣钱,有人觉得利润大可以自己投几十个亿试试就知道了。

并且注册一个保险公司门槛和难度有多大不是一般企业能玩得起的。

所以,风险和利润永远是对等的。不要羡慕人家利润大,因为人家投入大,风险更大。看见人家挣钱也要看见人家一直亏损的情况。甚至有的还在监狱里没出来呢。

保险公司前期通过收集大量保费,然后做其他的投资和放贷产生更高的利益。任何一个保险公司都不会单纯的做一种业务。基本都是很多业务可以做,只有这样,才会多方面有利润,这样才能维持保单的理赔款可以源源不断的提供,这也是为什么大多保险公司要上市去圈钱了

保险就是坑百姓公司,但是有的保险国家非让交,条条款款,套路深,保险公司陷阱多,

因为理赔难[捂脸][捂脸][捂脸]

还是价值问题,强制险没有竞争。

只进不出利润能不高吗

由于汽车保险的赔付率较高,据说美国保险公司的汽车险业务部门往往微利甚至无利经营。但“买的没有卖的精”,保险公司都有自己的赚钱门道。法宝之一是通过汽车险,吸收房险、财险、人身意外险等高利润险种的客户。因为这些客户都需要买汽车险,只要获得他们信任,他们通常愿意在同一家保险公司买各种保险。法宝之二是“免赔额”。上述两家被保车辆的免赔额分别为1000美元和500美元,一旦车辆发生事故,保险公司只赔付超过免赔额的部分。这种规定,既可约束投保人尽量避免发生事故,又可大幅降低赔付率(因为多数小事故的修复费用都低于免赔额),从而大幅度降低保险公司的理赔工作量和保险成本。

盖伯瑞先生的例子很能说明这个问题。他的两辆车投保4年来,没有让保险公司赔过一分钱,因为所发生的事故多数责任在对方,由对方赔付。即使有的小事故责任不清,其修复费用也在免赔额范围内。有一次,他的一辆车风挡玻璃出现裂纹,只花40美元在玻璃上钻个小眼便继续使用。如果换新玻璃,不仅自己要掏500美元,而且第二年的保险费将大量增加。很多车主都有类似想法,难怪在美国经常可以见到伤痕累累的车还在使用。

延伸阅读

美国汽车保险种类简介

美国汽车保险种类(简称“险种”)五花八门,各保险公司的险种设置和保险规范也不一样。不过,主要险种大同小异,通常分为强制险和非强制险两大类。

强制险统称“责任险”,具体包括身体伤害责任险和财产损失责任险两种。

非强制险是车主自愿投保的险种,其赔付对象是投保人自己一方的人身、车辆及车内财产损失,一般有以下4种:

1、个人伤害险:给付驾车人及车内所有乘员的医疗、殡葬费用及因车祸损失的薪金等费用。

2、无保险或保险不足的驾驶人险:此项保险用于事故责任方无保险或保险保额太低,无法赔付或无法足额赔付非责任方损失时,给付自己一方的损失。换言之,是“无过错但有保险一方的保险公司支付本方的身体伤害损失和财产损失”。该险种针对不买汽车保险、没有赔付能力的人而设立,看起来有些奇特,甚至不公平,但在美国纽约等特殊地区,却是强制险种。

3、车辆综合险:也称“车辆意外险”,用于给付自己一方除撞车以外的车辆意外损失,如被盗、被抢、被砸、失火或意外损伤等。(撞车事故在美国很频发,所以单列险种)

4、撞车险:给付撞车时自己一方车辆的损失。

此外,各保险公司还设立名目繁多的辅助险种供车主自由选择,例如机械损伤险、道路紧急救援、租车补偿等。

汽车保险应与时俱进

我们正大踏步迈入汽车社会。随着汽车保有量的快速增长,汽车社会的不和谐现象越来越突出。究其原因,是相关行业(尤其是汽车后市场和汽车服务业)的发展滞后于汽车制造业。汽车保险业即是典型之一。

改革开放30年来,我国汽车年产量增长了60倍,汽车保有量增长了30倍,但我们的汽车保险业似乎变化不大。与美国等汽车发达国家相比,差距很明显,亟待改进。

差距之一,是保险费计算不够科学。我们的保险收费,偏重车辆本身的价值,较少考虑驾车人和用车环境对赔偿风险的影响。实际上,引发事故的风险程度与车辆、驾车人和用车环境三者都有直接或间接关系。具有百余年汽车保险经历的美国汽车保险界,以人、车和环境三者中的众多相关因素为变量,建立了一套完善的保费计算程序;所考虑的驾车人因素不仅包括驾车人的性别、年龄、婚姻、家庭、驾龄、驾驶记录等与驾车素质有关的内容,而且包括其“信用”因素;保费计算既快捷、透明,又客观、合理,真正体现“多风险者多交费”的原则。

差距之二,是险种设置不够周密。迄今为止,我们的险种还停留在“两个基本险外加若干附加险”的模式上,不久前又增加了国家强制的“交强险”。交强险出台已3年,保险公司和社会各界质疑之声仍然不断。保险公司赚了大利润,却仍然把交强险当作额外负担,在赔付上或多或少地怠慢交通事故受害人。第三者责任险(简称“三者险”)和交强险“两张皮”,还增加了车主的保费负担。笔者以为,我们不妨参考美国的做法,以适当方式将交强险纳入原来的“三者险”中,使两者合二为一,成为强制的“新三者险”,适当加收一点保费。对于其他险种,也可适当“捆绑”成综合险或保险组合,其保费比单险种收费之和适当降低些,鼓励投保人选用。美日等汽车发达国家已建立“汽车保障基金”,作为正常保险的补充,用于救助弱势群体,对我们也很有借鉴意义。

差距之三,是保险服务不够规范。我们现在的投保过程和理赔方式还很“原始”,理赔过分依赖交警认定事故责任,耗费投保人过多的精力和时间,很不适应现代汽车社会的要求。投保、理赔、修车等过程不透明、不规范,“猫腻”多,伤害投保人利益或骗保现象时有发生。保险公司信誉不佳、缺少人性化关怀的现象长期得不到解决。如果以保险服务与保费之比作为衡量“保险价值”的尺度,则我国现行汽车保险的“价值”比美国低很多。美国保险公司投保、退保、理赔过程规范化、程序化、信息化,值得我们借鉴。以优质服务取信于投保人,是汽车保险业持续发展的根本。

期待保险行业创造具有我国特色的现代化汽车保险制度,使之适应现代汽车社会的要求。我们也知道,汽车保险制度的改革有赖于大量的数据统计和案例积累,尤其是交通事故、盗车案件、个人信用等信息的公开和共享。要达到美国现在的保险水平,更需时日。但是,我们不能坐等条件成熟,而应与时俱进,先易后难,不断创新。在强调学习、实践科学发展观的今天,只要坚持“以人为本,持续发展”的原则,很多事情现在就可以做。

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